זהו אחד מהמסלולים הנפוצים ביותר של משכנתא כיום, ואידיאלי עבור אנשים שמחפשים יציבות פיננסית גם בקרקע רבת התהפוכות של עולם המשכנתאות. משכנתא בריבית קבועה מהווה פתרון מצוין לרבים אשר באים לרכוש דירה, ומעוניינים לדעת מראש, פחות או יותר, כמה יידרשו לשלם לכל אורך התקופה. הנה מספר קווים לדמותה של המשכנתא החשובה הזו.
המהות של ריבית קבועה
משכנתא בריבית קבועה, אם כן, היא כזו בה לכל אורך תקופת ההלוואה גובה הריבית נשאר קבוע. מה שעתיד להשתנות בחלק מהמסלולים, תחת זאת, הוא מדד המחירים לצרכן. בכל המקרים, מדובר הוא במסלול יציב יחסית, אשר הריבית הנקבעת בו נמוכה באופן יחסי. עקב כך, הרי שהריבית הקבועה מועדפת במיוחד על ידי רוכשי דירות ונוטלי משכנתאות.
כמובן שגובה הריבית משתנה בכל אחד מהמסלולים. עבור המסלול הצמוד למדד, תהיה הריבית נמוכה במידה משמעותית, ותעמוד לרוב סביב ה-2.5%. המסלול שאינו מתחשב במדד כמעט ולא כולל סיכונים, ולכן הריבית בו תהיה מעט גבוהה יותר: ריביות סבירות, בהקשר הזה, נעות בין 4% ל-5%. יש לציין, עם זאת, שכל הצעה נשקלת לגופה, וקיימים עשרות מסלולים אפשריים שונים, בהתאם למדיניות הבנק או לצרכי הלקוח.
האלמנט המרכזי: תכנון
קשה לדעת מה יביא העתיד על כל רוכש דירה, זה ברור. עם זאת, אחד המאפיינים הברורים של משכנתא בריבית קבועה הוא שהיא מאפשרת, הלכה למעשה, לתכנן את החיים העתידיים של המשפחה. יודעים בדיוק כמה יש לשלם מדי חודש על המשכנתא, ובהתאם לכך איך לנהל למעשה את יתרת ההכנסות או החסכונות.
חשוב להבין כי ריבית קבועה מאפשרת שקט נפשי לאנשים אשר לא יודעים מה יוליד יום המחר. כמו כן, היא מונעת מרוכשי דירה רבים להיכנס לתוך המלכודות של לא מעט מוסדות פיננסיים, כלומר, ריבית משתנה נמוכה מאד בשנים הראשונות- ולאחר מכן, עלייה דרסטית של אחוזים נכבדים שלה, שמקשה מאד על החזרתה.
חסרונות הריבית הקבועה
מן העבר השני, למשכנתא במסלול בעל ריבית קבועה ישנם מספר חסרונות שיש לתת עליהם את הדעת. ראשית, הרי שהמסלול לא מאפשר "ליהנות" מירידת הריבית במשק, דבר שמקטין את ההסתברות ל"הפתעות" חיוביות, אשר מוזילות את מחיר המשכנתא. במילים אחרות: סיכונים לפעמים משתלמים, ובסוג זה של משכנתא אלה כמעט ולא קיימים.
מגרעת נוספת היא שעל רקע עליית מדד המחירים לצרכן שמאפיינת את השנים האחרונות, הרי שמסלול המבוסס עליו עלול להיות לא משתלם בעליל. אל כל אלה ניתן לצרף גם את עמלת הפירעון המוקדם, שנוטה להיות גבוהה יותר כאשר מדובר הוא במסלול עם ריבית קבועה.
